Mutuelle frais réels : quelles formules santé assurent un remboursement 100 % intégral en hospitalisation, dentaire, optique et lors des soins onéreux
Une mutuelle aux frais réels effectue un remboursement à 100 % des dépenses engagées pour la santé et laisse 0 € de reste à charge suite aux soins dentaires, optiques, hospitalisations, chirurgies, etc. et à chaque fois que des dépenses redoutables s'annoncent.
Appelée aussi « Mutuelle 100 % FR », il en existe plusieurs formules à comparées en ligne sur ce site. Les plus avantageuses sont créées par Apicil, ACPS, SMATIS et autres compagnies et ont pour signe distinctif l'inscription « Reste à charge zéro » accolée à leurs garanties prévues pour soulager intégralement l'assuré d'un ou de plusieurs types de frais médicaux.
Les mutuelles aux frais réels ne se limitent pas à l'application du dispositif « 100 % Santé » imposant le remboursement total de prothèses dentaires, lunettes et audioprothèses aux prix règlementés. Elles vont plus loin avec :
- Des taux partant de 350 % et allant à 600 % : cela est applicable à tous les actes médicaux pouvant être sujet à des dépassements d'honoraires dont les soins dentaires, l'hospitalisation, la chirurgie, les consultations, etc.
- Des forfaits élevés pour les soins aux tarifs libres : les mutuelles remboursent aux frais réels dès 370 €/an pour la médecine douce, plus de 1500 €/an pour les couronnes dentaires de 1er choix, etc.
Ce genre de complémentaires santé s'avère formidable pour prendre en charge toutes les dépenses médicales effectuées.
Mutuelle aux frais réels : recensement des remboursements intégraux réalisables en dentaire, hospitalisation, optique et pour d’autres soins coûteux
Une bonne mutuelle qui rembourse aux frais réels, prend en charge l'intégralité du ticket modérateur et des dépassements d'honoraires laissés à la charge du patient par la sécurité sociale. Elle réduit aussi à 0 € les dépenses supportées par un patient après des soins dentaires, chirurgies, hospitaliers, optiques ou de conforts refusés par la CPAM, etc. Pour faire simple, le tableau suivant résume tout ce qui est remboursé en totalité et dès quel niveau de garantie.
| Frais médicaux remboursables aux frais réels | Niveau de garantie de la mutuelle nécessaire | Type d'actes médicaux |
|---|---|---|
| Hospitalisation en clinique privée | Dès 450 % | à tarif libre |
| Hospitalisation dans établissement public | Dès 250 % | tarif réglementé |
| Chirurgie (secteur 2) | Dès 350 % | à tarif libre |
| Chambre particulière | Dès 90 €/jour | à tarif libre |
| Consultations des médecins (secteur 2) | Dès 300 % | à tarif libre |
| Auxiliaires médicaux (secteur 2) | Dès 250 % | à tarif libre |
| Prothèses dentaires du panier 100 % santé | 100 % car tarif limité | tarif réglementé |
| Prothèses dentaires hors panier 100 % santé | Forfait dès 550 € | à tarif libre |
| Implants dentaires | 1500 € et plus | à tarif libre |
| Lunettes de vue du panier 100 % santé | 100 % car tarif limité | tarif réglementé |
| Lunettes de vue hors panier 100 % santé | Forfait dès 550 € | à tarif libre |
| Appareil auditif du panier 100 % santé | 100 % car tarif limité | tarif réglementé |
| Appareil auditif hors panier 100 % santé | Forfait dès 1200 € | à tarif libre |
| Médecines douces | Dès 50 €/séance | à tarif libre |
| Cure thermale | Dès 200 % | tarif réglementé |
Exemples de remboursements aux frais réels possibles par les mutuelles santé
Le tableau montre les taux de remboursement qui assurent un remboursement aux frais réels pour un ensemble d'actes médicaux aux tarifs libres. Cela permet d'en tirer 2 constats :
- des garanties avec des taux supérieurs à 325 % pour la chirurgie, l'hospitalisation et les consultations garantissent généralement le remboursement de la totalité des frais engagés.
- les mutuelles avec la mention frais réels se limitent à certaines garanties telles que les frais de séjours et de chirurgie.
Alors, pour être sûr de se faire rembourser la totalité de vos frais de santé, il est possible de se fier aux critères suivants pour reconnaitre :
- La mutuelle aux frais réels qui rembourse la chirurgie et l'hospitalisation avec la garantie d'un reste à charge de 0 € même pour la chambre particulière
Une mutuelle avec un taux à partir de 350 % est indiquée pour assurer un reste à charge de 0 € sur la totalité des frais de chirurgie et des soins hospitaliers post-opératoires. Il est aussi utile qu'elle permette d'obtenir un forfait minimum de 90 €/jour pour la chambre, le lit accompagnant et autres convenances.
De même, une mutuelle aux frais réels pour l'hospitalisation rembourse le forfait journalier au moindre centime.
Des complémentaires santé aux remboursements aussi forts pour les frais de la chirurgie et l'hôpital sont conçues par SwissLife, ACPS et bien d'autres compagnies. - Mutuelle santé aux frais réels pour rembourser intégralement le dentaire et l'optique ?
Une mutuelle qui rembourse aux frais réels pour le dentaire et l'optique auditifs est reconnaissable grâce à :
- ses taux qui dépassent 450 % pour les soins des dentistes
- l'absence de plafonds serrés pour couvrir le prix des lunettes de classe B.
Pour plus de détail, le remboursement d'une mutuelle dentaire aux frais réels est envisageable à partir d'un forfait de 550 € par prothèse (couronne) ou implants. Cette prise en charge dépasse le plafond de 3000 €/an pour les soins dentaires prothétiques permettant de couvrir la totalité des frais chez le dentiste même sans l'intervention de l'assurance maladie.
Quant au remboursement de l'optique, une mutuelle aux garanties renforcées présente nécessairement des forfaits allant jusqu'à 800 € pour une paire de lunettes avec des verres complexes. Ce genre de complémentaires santé est avantageux pour une famille avec plusieurs membres subissant une baisse de vue.
Pour affiner votre choix d'une formule assurant un reste à charge nul, il est primordial d'approfondir vos connaissances sur le mode de remboursement par la mutuelle. En effet, il est fréquent qu'un taux de 150 % soit amplement suffisant face aux dépenses médicales modérées d'un patient qui fréquente uniquement les praticiens du secteur 1 en respectant le parcours de soins coordonnés et ayant peu de recours aux dentistes et opticiens. Alors, il devient inutile de payer des cotisations élevées.
Dans d'autres cas, obtenir un remboursement aux frais réels par la mutuelle est possible uniquement avec une formule haut de gamme affichant des taux toujours supérieurs à 350 %. C'est notamment le cas quand un patient préfère les médecins du secteur 2 sans rechigner le paiement de dépassement d'honoraires, vu que la santé n'a pas de prix et mérite de faire un bon choix de formule.
Vous pouvez vous inspirer de l'illustration ci-dessous pour savoir quelle mutuelle rembourse aux frais réels :
Mutuelle aux frais réels : autant éviter les formules couvrant le « 100 % Santé » uniquement !
La confusion entre mutuelle aux frais réels et une formule couvrant uniquement le « 100 % Santé » est des plus communes. Si le 1er type d'offres est doté de garanties très efficaces pour éviter les restes à charge, le 2ème est bridé par la loi et ne rembourse en totalité que :
- les prothèses dentaires et les lunettes de classe A
- les audioprothèses de classe 1
Bien entendu, il existe des mutuelles 100 % Santé avec des garanties plus complètes. Dans ce cas, il s'agit de formules avec des taux de remboursements élevés et intégrant les caractéristiques des complémentaires santé à la carte. Elles permettent de mixer les avantages des deux types d'offres santé, notamment la possibilité d'un remboursement aux frais réels pour des postes comme le dentaire.
Dans ce sens, une comparaison en ligne reste indispensable pour choisir une mutuelle avec des remboursements sans faille.
Article mis à jour le 06/01/2025 | Par Mutuelles-comparateur.fr
