Mutuelle frais réels : en quoi consiste son remboursement à 100 % intégral pour l’hospitalisation, le dentaire, l’optique et d’autres dépenses médicales ?

Une mutuelle aux frais réels effectue un remboursement intégral des dépenses médicales. Ses garanties concernent les hospitalisations, les soins dentaires, l'optique et les dépassements d'honoraires. Pour cela, elle dispose de critères révélant son efficacité pour prendre en charge l'entièreté des coûts liés à la santé :

• Des taux supérieurs à 200 % pour couvrir les tarifs libres des soins dentaires, les dépassements d'honoraires lors des hospitalisations, des actes réalisés par des chirurgiens et l'ensemble des praticiens (médecins, auxiliaires médicaux…). Pour les formules les plus efficaces, les taux dépassent 450 %.
• Des forfaits supérieurs à 600 € pour les lunettes à tarif libre (classe B).
• Des indications de type « Frais Réels » et « 100 % FR » pour indiquer un remboursement intégral de divers frais (forfait journalier à l'hôpital, lunettes et prothèses dentaires de classe A…).

Il est important d'éviter la confusion entre une mutuelle qui rembourse aux frais réels et celle avec un taux de 100 % (formule basique). En fait, pour éviter les restes à charge, il est nécessaire de prévoir un minimum de 200 % afin de supporter les dépassements d'honoraires de façon sûre lors des soins en secteur 2 auprès de praticiens et de chirurgiens adhérents à l'Option Pratique Tarifaire Maîtrisée (Optam).

Il existe plusieurs formules de ce genre dont les plus avantageuses sont créées par Apicil, SMATIS, Aésio et d'autres compagnies.

Le comparatif de mutuelles en ligne donne plus de détails sur ce genre de complémentaires santé qui s'avère formidable pour prendre en charge toutes les dépenses médicales effectuées.

Comparez les mutuelles santé

Mutuelle frais réels : à quoi correspond son remboursement total et existe-t-il des variantes de ce genre de formules santé suivant les dépenses médicales à couvrir ?

Une mutuelle remboursant aux frais réels est censée couvrir le montant exact indiqué sur une facture d'hôpital ou d'un professionnel de santé. Ainsi son objectif est d'assurer un reste à charge zéro même en cas de dépassements d'honoraires ou l'application de tarifs libres à la suite d'actes et achats médicaux.

Ce genre de complémentaire santé très couvrante est destiné pour :

• Les personnes ayant des soins fréquents ou coûteux, comme les maladies chroniques (diabète, hypertension...), les traitements de longue durée ou le besoin d'un équipement spécifique (prothèses, aides auditives).
• Les patients qui consultent des professionnels de santé en secteur 2 (médecins, dentistes, etc.). Ces praticiens pratiquent des honoraires libres, souvent plus élevés que les tarifs de base fixés par la Sécurité sociale. La mutuelle intervient pour combler cet écart et permettre d'accéder à ces praticiens sans supporter leurs coûts importants.
• Les familles qui recherchent une tranquillité d'esprit totale. Au-delà du simple remboursement, la mutuelle qui rembourse intégralement représente une sécurité infaillible pour couvrir les soins du quotidien, les hospitalisations, les actes dentaires et d'orthodontie, les achats de lunettes et tous les autres frais liés à la santé de chaque membre du ménage.

Toutefois, une mutuelle qui rembourse tout aux frais réels peut s'avérer onéreuse. Pour cela, il y a plusieurs variantes de formules prévues pour couvrir un ou divers types de dépenses médicales importantes pour chaque assuré et en voici les principales :

1. La mutuelle hospitalisation aux frais réels :

   Le comparateur propose plusieurs offres de mutuelles remboursant en entier les hospitalisations. Ces formules excellent pour couvrir 5 types de frais consécutifs aux admissions dans les centres médicalisés :

   • Les chirurgies et les honoraires des praticiens hospitaliers : pour éviter les restes à charge, les taux prévus par les mutuelles sont compris entre 350 et 580 %. Cela permet de rembourser, au moindre centime, les frais opératoires, les soins prodigués en pré et postopératoire, les séances de rééducation, les actes techniques (analyses, imagerie médicale…).
   • Le forfait journalier : il s'agit de 20 € (ou 15 € en psychiatrie) payés obligatoirement pour chaque jour à l'hôpital et les mutuelles le remboursent entièrement.
   • Le forfait patient urgences : il vaut 19,61 € pour chaque admission au service des urgences sans séjour de 24 heures à l'hôpital. Il est aussi bien couvert que le forfait journalier.
   • Les frais de séjour à l'hôpital (coûts du lit et d'hébergement) : Ces frais valent entre 900 et 3000 € suivant le service d’admission (chirurgie, maternité, soins intensifs…). Une bonne mutuelle parvient à les rembourser sans laisser de dépense à la charge du patient grâce à des taux à partir de 300 %.
   • La chambre particulière et les frais de confort : le remboursement peut être total dès un forfait de 90 €/jour. Toutefois, pour être sûr de ne rien payer, les mutuelles proposent jusqu'à 137 €/jour.

   Parmi les mutuelles qui s'approchent le plus des critères indiqués ci-dessous pour rembourser les hospitalisations au moindre centime, Smatis est un exemple parfait. Elle affiche la mention « 100 % Frais Réels », comme démontré dans l'image suivante.

   Extrait d'un tableau de garanties d'une mutuelle 100 % FR en hospitalisation

2. La mutuelle santé aux frais réels pour le dentaire et l'optique :

   Une mutuelle qui rembourse sans reste à charge pour le dentaire, l'optique et l’audioprothèse est reconnaissable grâce à ses garanties élevées :

   • ses taux qui dépassent 380 % pour les soins des dentistes.
   • l'absence de plafonds serrés pour couvrir le prix des lunettes de classe B.

   Pour plus de détails, le remboursement par une mutuelle dentaire aux frais réels est envisageable à partir d'un forfait de 550 € par prothèse (couronne). Cette prise en charge atteint le plafond de 3000 €/an pour les soins dentaires prothétiques permettant de couvrir la totalité des frais chez le dentiste même sans l'intervention de l'Assurance maladie.

   Quant au remboursement de l'optique, une mutuelle aux garanties renforcées présente nécessairement des forfaits allant jusqu'à 800 € pour une paire de lunettes avec des verres complexes.

   En parallèle, cette mutuelle intègre l'ensemble des garanties conformes au panier « 100 % Santé » qui rembourse aux frais réels certains types d'équipements médicaux (lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs) d'une qualité limitée par la loi.

Dans ce sens, choisir une mutuelle 100 % FR est une bonne façon d'éviter toute contrainte d'ordre pécuniaire au moment de se soigner.

Néanmoins, pour affiner votre choix d'une formule assurant un reste à charge nul, il est primordial d'approfondir vos connaissances sur le mode de remboursement par la mutuelle en 2026.

Vous pouvez vous inspirer de l'illustration ci-dessous pour savoir quelle mutuelle rembourse aux frais réels :

* Part de frais laissée par la Sécurité sociale après avoir appliqué ses taux sur les tarifs de base des actes médicaux reconnus par le régime de base.

Article mis à jour le 16/12/2025 | Par Mutuelles-comparateur.fr