Mutuelle militaire : quelle est la couverture santé la mieux indiquée pour les soldats, gendarmes, officiers et leurs familles ?
Les offres de mutuelle militaire ont changé depuis la réforme PSC pour les militaires actifs, réservistes ou conjoints d'un agent de la Défense. Deux organismes ont été désignés par l'État pour gérer la couverture santé des forces armées et des agents civils : Unéo et Harmonie Mutuelle.
- Unéo, spécialisée dans la protection des militaires d'active et de réserve, se distingue par une note de 4,1/5 (source Trustpilot*) grâce à la qualité de ses services et la pertinence de ses garanties santé.
- Harmonie Mutuelle, quant à elle, prend en charge la complémentaire santé des agents civils du ministère des Armées pour les années 2025 et 2026.
Ces deux mutuelles ont remplacé les anciennes complémentaires santé autrefois référencées par le ministère de la Défense. Elles sont désormais obligatoires pour tous les affiliés à la CNMSS (Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale) et à la CNG (Caisse Nationale du Gendarme).
Pour bien choisir, consultez notre comparatif et trouvez la formule la plus avantageuse pour votre famille ou vos ayants droit.
Mutuelle militaire : quelles offres santé sont proposées par UNEO et Harmonie Mutuelle aux soldats, gendarmes et agents de la Défense ?
Plusieurs mutuelles pour militaires, agents de la Défense et gendarmes sont proposées par les compagnies choisies par l'Etat depuis l'application de la Réforme de la Protection Sociale Complémentaire (PSC). Chacune d'elles dispose de tableaux de garanties pouvant être améliorés par l'ajout de packs optionnels et accolés à une assurance prévoyance pour couvrir les risques de la vie. En voici les principales :
- Les offres santé d'Unéo : elles sont proposées exclusivement aux militaires sous les gammes « PSC Santé France » et « PSC Santé Etranger ». La 1ère est prévue pour couvrir les frais médicaux pouvant survenir en France et la 2ème est utile pour rembourser les frais survenant dans d'autres pays. Pour en avoir un avis, le comparateur vous propose quelques extraits de leurs tableaux de garanties :
Garanties médicales PSC Santé France + Option PSC Santé Etranger Chirurgies à l'hôpital 220 % Jusqu'à 100000 €/année Chambre particulière 70 €/jour 100 €/jour Consultations des médecins 220 % Jusqu'à 100 €/acte Lunettes hors 100 % Santé 280 à 600 € 600 € tous les 2 ans Prothèses dentaires 450 à 475 % 450 € par prothèse Exemples de garanties avec la mutuelle de militaires d'Unéo
- Les offres d'Harmonie Mutuelle : la compagnie propose sa gamme « Offre Armées » qui est destinée aux fonctionnaires travaillant au ministère des Armées. Elle permet de bien rembourser les frais médicaux avec des taux entre 100 et 400 % suivant le niveau de garantie choisie par l'assuré.
Les offres citées précédemment sont proposées en tant que des complémentaire santé obligatoire pour les personnes actives dans le domaine de la défense nationale. Elles sont aussi accessibles aux retraités suite à une demande. Elles ont 2 principaux avantages :
- Des cotisations payées à 50 % par l'Etat et calculées sur le revenu et non sur l'âge. Cela est bénéfique pour les seniors.
- La possibilité de rattacher les ayants droit en maintenant un prix relativement bas.
Depuis l'application de la réforme PSC, Unéo et d'Harmonie Mutuelle remplacent les mutuelles référencées par le Ministère des Armées comme :
| Nom de la mutuelle | Spécificités |
|---|---|
| Fortégo | C'est une ancienne mutuelle référencée par le ministère des Armées |
| MNM | C'est la Mutuelle Nationale Militaire créée dès le départ pour assurer les soldats et fonctionnaires de la défense |
| MAA | c'est la mutuelle destinée uniquement à l'Armée de l'Air |
| Intériale | Elle était référencée par la CNMSS durant 5 ans |
Petite liste de mutuelles anciennement référencées pour les militaires
Les mutuelles susmentionnées proposent désormais d'autres offres pour les militaires, notamment pour assurer la santé de leurs ayant droits si les complémentaires santé obligatoires ne sont pas satisfaisantes.
A quoi reconnaitre une bonne mutuelle pour militaires proposées sous la réforme PSC ?
Reconnaître la mutuelle militaire la plus avantageuse depuis la réforme PSC nécessite que le soldat ou le gendarme vérifie son adaptabilité à sa situation et grade :
- Soldats d'active et officiers de l'armée ou de la gendarmerie : les meilleures formules santé incluent des garanties adaptées face aux conséquences des blessures de guerre (rééducations, hospitalisations, etc.). Il est aussi bon de tenir compte que les mutuelles pour soldats proposent toujours un minimum de 3 formules. Néanmoins, il est conseillé de privilégier une « mutuelle haut de gamme » pour effectuer le remboursement des :
- Hospitalisations et consultations : un militaire ou agent de gendarmerie nécessite des taux de remboursement de 200 à 250 % et plus pour les visites médicales, les chirurgies et la rééducation, nécessaires au rétablissement rapide.
- Lunettes et soins dentaires : le militaire est avantagé par des remboursements partant de 300 % pour les prothèses dentaires et de 450 €/paire de lunettes. À ce niveau, les garanties d'une mutuelle dentaire et optique lui sont utiles.
- Soins de bien-être : les cures et les médecines douces sont remboursées jusqu'à 255 € /an.
Les points susmentionnés sont les bases pour constituer une bonne formule santé pour un gendarme, un soldat ou un officier.
- Soldats de réserve : leur vie dans le civil leur permet de profiter de mutuelles d'entreprises s'ils sont salariés. Dans le cas contraire, le soldat de réserve est artisan, libéral (médecin, avocat, etc.) ou travailleur non salarié. Pour cela, une mutuelle pour chefs d'entreprises et TNS est plus adaptée pour lui rembourser ses frais de santé.
Hormis cela, les soldats d'active peuvent prendre des formules à part pour leurs familles (ayants droit) afin de mieux couvrir leurs frais médicaux.
Mutuelle militaire et gendarmerie : quelle est la meilleure offre entre celles proposées par le Ministère de la Défense et le comparateur pour la famille d'un militaire en 2025 ?
Le militaire et l'agent de gendarmerie qui hésite de choisir une mutuelle proposée par le ministère de la Défense ou une autre sur le comparateur pour assurer sa famille, a intérêt de tenir compte des points suivants :
- Les mutuelles proposées par le ministère : leurs avantages sont multiples et assurés grâce à un accord entre les compagnies (UNEO et Harmonie Mutuelle) et la Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale pour :
- assurer la minoration des cotisations (condition pour que le ministère l'accepte).
- maintenir l'absence totale des questionnaires médicaux
- permettre aux familles des militaires (ayants droit) d'être assurées avec les mêmes conditions (même niveau de garantie, accès aux services de soutien, etc.)
- allouer une partie des cotisations pour financer des aides aux familles des soldats tombés ou disparus.
- Les mutuelles choisies librement pour les ayants droit : les meilleures sont à comparer sur ce site et permettent de :
- choisir un contrat responsable ou non.
- profiter de prix calculés avec exactitude selon l'âge et les garanties choisies.
- profiter d'un plus grand choix de formules afin de s'adapter parfaitement aux besoins diversifiés des ayants droit.
- renforcer les garanties les plus utiles tout en gardant des tarifs raisonnables (formules sur-mesure).
Quant au soldat et gendarme retraité, il est plus avantagé par le choix d'une mutuelle d'ancien militaire qui prévoit des remboursements adaptés pour les frais médicaux des retraités à la santé fragile.
Avis sur les mutuelles pour militaires : les engagés des forces armées laissent leurs opinions sur les meilleures offres santé
Le comparateur collecte les avis des militaires et gendarmes sur leurs mutuelles pour que d'autres puissent savoir s'ils peuvent en faire profiter leurs conjoints et familles. Partagez vos avis, impressions, suggestions et questions ci-dessus.
Article mis à jour le 19/06/2025 | Par Mutuelles-comparateur.fr
