Mutuelle militaire : quelle est la couverture santé prévue pour les soldats, gendarmes, officiers et leurs ayants droit conformément à la réforme PSC ?
Les offres de mutuelles militaires ont changé depuis la réforme PSC pour les officiers, les soldats actifs, les réservistes, les agents de la Défense. Deux organismes ont été désignés par l'État pour gérer la couverture santé obligatoire des forces armées et des agents civils :
- Unéo, spécialisée dans la protection des militaires d'active.
- Harmonie Mutuelle prend en charge la complémentaire santé des agents civils du ministère des Armées pour 2026.
Ces deux mutuelles ont remplacé d'anciennes complémentaires santé comme Fortégo et Intériale. Elles sont désormais obligatoires pour tous les affiliés à la CNMSS (Caisse Nationale Militaire de Sécurité Sociale) et à la CNG (Caisse Nationale du Gendarme).
outefois, les militaires peuvent encore prendre des mutuelles distinctes pour leurs ayants droit. Pour bien choisir, consultez notre comparatif et leur trouvez la formule la plus avantageuse.
Mutuelle militaire : quelles offres santé sont proposées par UNEO aux soldats, gendarmes et agents de la Défense ?
Plusieurs offres de mutuelles pour militaires, agents de la Défense et gendarmes sont proposées par Unéo depuis l'application de la réforme de la Protection Sociale Complémentaire (PSC). Chacune d'elles dispose de tableaux de garanties pouvant être améliorés par l'ajout de packs optionnels et accolés à une assurance prévoyance pour couvrir les risques de la vie. En voici les principales :
- Les offres santé d'Unéo pour les soldats en mission en France et à l’étranger : elles sont proposées exclusivement aux militaires sous les gammes « PSC Santé France » et « PSC Santé Etranger ». La 1ère est prévue pour couvrir les frais médicaux pouvant survenir en France et la 2ème est utile pour rembourser les frais survenant dans d'autres pays. Pour en avoir un avis, le comparateur vous propose quelques extraits de leurs tableaux de garanties :
Garanties médicales PSC Santé France + Option PSC Santé Etranger Chirurgies à l'hôpital 220 % Jusqu'à 100000 €/année Chambre particulière 70 €/jour 100 €/jour Consultations des médecins 220 % Jusqu'à 100 €/acte Lunettes hors 100 % Santé 280 à 600 € 600 € tous les 2 ans Prothèses dentaires 450 à 475 % 450 € par prothèse Exemples de garanties avec la mutuelle de militaires d'Unéo
- Les offres santé d'Unéo pour la communauté de la Défense : Il y en a quatre, proposées à tous les militaires, qu'ils soient sur le terrain ou dans l'administratif. Elles peuvent aussi couvrir les ayants droit en cas de rattachement :
- Garanties santé Utile : formule d'entrée de gamme destinée principalement aux moins de 30 ans, avec des remboursements à 100 % sur la plupart des soins courants.
- Garanties santé Naturelle : adaptée aux militaires ayant une famille, avec des garanties renforcées pour les dépenses de santé des enfants, notamment l'orthodontie.
- Garanties santé Essentielle : conçue pour les militaires seniors, avec de meilleurs remboursements pour les soins fréquents et les dépassements d'honoraires.
- Garanties santé Optimale : formule la plus complète, adaptée à tous les militaires, avec ou sans ayants droit, offrant des remboursements élevés sur les principaux postes de santé.
Afin d'avoir un avis sur les garanties proposées, voici des extraits des tableaux de garanties et les tarifs selon différents âges :
Garanties médicales Garanties santé Naturelle Garanties santé Optimale Chirurgies à l'hôpital 170 % 170 % Chambre particulière 40 €/jour 60 €/jour Consultations des médecins 155 % 185 % Lunettes hors 100 % Santé 120 à 185 € 136 à 240 € Prothèses dentaires 320 % 470 % Tarif à 25 ans * 26,04 €/mois 82,19 €/mois Tarif à 55 ans * 60,98 €/mois 143,43 €/mois Tarifs 45 ans * 48,39 €/mois 110,82 €/mois Exemples de garanties et de prix avec la mutuelle Unéo pour la communauté de la Défense
Les offres citées précédemment sont proposées en tant que complémentaire santé obligatoire pour les personnes actives dans le domaine de la Défense nationale. Elles sont aussi accessibles aux retraités suite à une demande. Elles ont 2 principaux avantages :
- Des cotisations payées à 50 % par l'Etat et calculées sur le revenu et non sur l'âge.
- La proposition de services multiples pouvant servir aux militaires et leurs familles, dont le soutien psychologique, l'accompagnement en cas de maladie ou de blessure, le rapatriement, etc.
Depuis l'application de la réforme PSC, Unéo remplace les mutuelles référencées par le Ministère des Armées pour les militaires, comme :
| Nom de la mutuelle | Spécificités |
|---|---|
| Fortego | C'est une ancienne mutuelle référencée par le ministère des Armées |
| MNM | C'est la Mutuelle Nationale Militaire créée dès le départ pour assurer les soldats et fonctionnaires de la défense |
| MAA | c'est la mutuelle destinée uniquement à l'Armée de l'Air |
| Intériale | Elle était référencée par la CNMSS durant 5 ans |
Petite liste de mutuelles anciennement référencées pour les militaires
Les mutuelles susmentionnées proposent désormais d'autres offres pour les militaires, notamment pour assurer la santé de leurs ayants droit, si les complémentaires santé obligatoires ne sont pas satisfaisantes. Certaines sont aussi choisies pour fournir la « couverture prévoyance », comme Fortego et Intériale dans le cadre de l'application de la réforme PSC.
À quoi reconnaitre une bonne mutuelle pour militaires proposée sous la réforme PSC ?
Reconnaître une mutuelle militaire avantageuse depuis la réforme PSC nécessite que le soldat ou le gendarme vérifie son adaptabilité à sa situation et à son grade :
- Soldats d'active et officiers de l'armée ou de la gendarmerie : les meilleures formules santé incluent des garanties adaptées face aux conséquences des blessures de guerre (rééducations, hospitalisations, etc.). Il est aussi bon de privilégier les critères d'une « mutuelle haut de gamme » pour effectuer le remboursement des :
- Hospitalisations et consultations : un militaire ou agent de gendarmerie nécessite des taux de remboursement de 200 à 220 % et plus pour les visites médicales, les chirurgies et la rééducation, nécessaires au rétablissement rapide.
- Lunettes et soins dentaires : le militaire est avantagé par des remboursements partant de 300 % pour les prothèses dentaires et de 450 €/paire de lunettes. À ce niveau, les garanties d'une mutuelle dentaire et optique lui sont utiles.
- Soins de bien-être : les cures et les médecines douces sont remboursées entre 200 et 250 € /an.
La formule qui s’approche le plus de ces critères est « PSC Santé France » d’Unéo.
- Soldats de réserve : leur vie dans le civil leur permet de profiter de mutuelles d'entreprise s'ils sont salariés. Dans le cas contraire, le soldat de réserve est artisan, libéral (médecin, avocat, etc.) ou travailleur non salarié. Pour cela, une mutuelle pour chefs d'entreprises et TNS est plus adaptée pour lui rembourser ses frais de santé.
Quant au soldat et gendarme retraités, ils sont plus avantagés par le choix d'une mutuelle d'anciens militaires qui prévoit des remboursements adaptés pour les frais médicaux des seniors à la santé fragile.
Avis sur les mutuelles pour militaires : les engagés des forces armées laissent leurs opinions sur les meilleures offres santé
Le comparateur collecte les avis des militaires et gendarmes sur leurs mutuelles pour que d'autres puissent savoir s'ils peuvent en faire profiter leurs conjoints et familles. Partagez vos avis, impressions, suggestions et questions ci-dessus.
Article mis à jour le 21/07/2026 | Par Mutuelles-comparateur.fr
