Mutuelle frais réels : une formule assurant un remboursement intégral suite aux dépenses médicales prévues y compris l'hospitalisation
Une mutuelle aux frais réels effectue un remboursement intégral des dépenses engagées pour la santé : hospitalisations, consultations, soins dentaires, optiques et à chaque fois que des services et des biens médicaux sont nécessaires.
Il existe plusieurs formules de ce genre dont les plus avantageuses sont créées par Apicil, SMATIS, Aésio et d'autres compagnies. Ces mutuelles dites à « 100 % FR » sont différentes des autres complémentaires santé, vu que leurs taux de remboursement sont plus élevés (à partir de 250 % et jusqu'à 600 %) pour être sûr de couvrir la totalité des dépassements d'honoraires auprès de l'ensemble des praticiens et des auxiliaires médicaux conventionnés. Elles ont aussi des forfaits élevés pour les soins aux tarifs libres :
- dès 370 €/an pour la médecine douce.
- plus de 1500 €/an pour les couronnes dentaires de 1er choix.
- entre 600 et 850 € pour les lunettes, etc.
Durant les hospitalisations, ces mutuelles efficaces sont censées rembourser en entier les frais de séjour, le forfait journalier, la chambre particulière et l'ensemble des actes médicaux, dont la chirurgie et les rééducations. Elles ont aussi tendance à afficher clairement sur leurs tableaux de garanties des mentions, comme « 100 % frais réels » ou « Prise en charge illimitée », accolées aux frais de santé couverts en entier et sans restriction.
Le comparatif de mutuelles en ligne donne plus de détails sur ce genre de complémentaires santé qui s'avère formidable pour prendre en charge toutes les dépenses médicales effectuées.
Mutuelle aux frais réels : quelles garanties présente-t-elle pour réaliser un remboursement avec 0 € de reste à charge et quelles variantes en existent pour être efficaces ?
Une bonne mutuelle qui rembourse aux frais réels, prend en charge l'intégralité du ticket modérateur * et des dépassements d'honoraires laissés à la charge du patient par la sécurité sociale. Elle réduit aussi à 0 € les dépenses supportées par un patient après avoir bénéficié de soins ou de biens médicaux. Pour faire simple, le tableau suivant résume tout ce qui est remboursé en totalité et dès quel niveau de garantie.
| Soins et biens médicaux remboursables aux frais réels | Garanties minimales pour laisser un 0 € à charge | Type d'actes médicaux |
|---|---|---|
| Hospitalisation en clinique privée | Dès 450 % | à tarif libre |
| Hospitalisation dans établissement public | À partir de 300 % | tarif réglementé |
| Chirurgie (secteur 2) | À partir de 350 % | à tarif libre |
| Chambre particulière | À partir de 110 €/jour | à tarif libre |
| Consultations des médecins (secteur 2) | À partir de 300 % | à tarif libre |
| Auxiliaires médicaux (secteur 2) | À partir de 250 % | à tarif libre |
| Prothèses dentaires | À partir de 550 € | à tarif libre |
| Implants dentaires | 1500 € et plus | à tarif libre |
| Lunettes de vue | À partir de 600 € | à tarif libre |
| Appareil auditif | À partir de 1200 € | à tarif libre |
| Médecines douces | À partir de 60 €/séance | à tarif libre |
| Cure thermale | À partir de 300 % | tarif réglementé |
Exemples de remboursements aux frais réels possibles par les mutuelles santé
Le tableau montre les taux de remboursement qui assurent un remboursement aux frais réels pour un ensemble d'actes médicaux aux tarifs libres. Toutefois, une mutuelle pareille ou plus efficace peut s'avérer excessivement coûteuses. Pour cela, il existe des variantes qui permettent de pousser au paroxysme un ou plusieurs types de garanties pour éviter les restes à charges sur les postes des frais médicaux intéressant l'assuré et en voici deux exemples :
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La mutuelle hospitalisation aux frais réels :
Le comparateur propose plusieurs offres de mutuelles remboursant en entier les hospitalisations. Ces formules excellent pour couvrir 5 types de frais consécutifs aux admissions dans les centres médicalisés :
- Les chirurgies et les honoraires des praticiens hospitaliers : pour éviter les restes à charge, les taux prévus par les mutuelles sont compris entre 375 et 600 %. Cela permet de rembourser, au moindre centime, les frais opératoires, les soins prodigués en pré et postopératoire, les séances de rééducation, les actes techniques (analyses, imageries médicales…).
- Le forfait journalier : il s'agit de 20 € (ou 15 € en psychiatrie) payés obligatoirement pour chaque jour passé à l'hôpital et les mutuelles les remboursent entièrement.
- Le forfait patient urgence : il vaut 19,61 € pour chaque admission au service des urgences sans séjour de 24 heures à l'hôpital. Il est aussi bien couvert que le forfait journalier.
- Les frais de séjour à l'hôpital (coûts du lit et d'hébergement) : ils s'élèvent jusqu'à 1800 €/jour en cas d'opération. Une bonne mutuelle parvient à les rembourser sans laisser de dépense à la charge du patient grâce à des taux entre 300 et 500 %.
- La chambre particulière et les frais de confort : le remboursement peut être total dès un forfait de 85 €/jour. Toutefois, pour être sûr de ne rien payer, les mutuelles proposent jusqu'à 180 €/jour.
Parmi les mutuelles qui s'approchent le plus des critères indiqués ci-dessous pour rembourser les hospitalisations au moindre centime, Smatis est un exemple parfait. Elle affiche la mention « 100 % Frais Réels », comme démontré dans l'image suivante.
![mutuelle hospitalisation aux frais réels]( "Extrait d'un tableau de garanties d'une mutuelle 100 FR en hospitalisation")
Extrait d'un tableau de garanties d'une mutuelle 100 FR en hospitalisation
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La mutuelle santé 100 % FR pour le dentaire et l'optique :
Une mutuelle qui rembourse aux frais réels pour le dentaire, l'optique et audioprothèse est reconnaissable grâce à ses garanties élevées :
- ses taux qui dépassent 450 % pour les soins des dentistes
- l'absence de plafonds serrés pour couvrir le prix des lunettes de classe B.
Pour plus de détails, le remboursement d'une mutuelle dentaire aux frais réels est envisageable à partir d'un forfait de 550 € par prothèse (couronne). Cette prise en charge atteint le plafond de 3000 €/an pour les soins dentaires prothétiques permettant de couvrir la totalité des frais chez le dentiste même sans l'intervention de l'assurance maladie.
Quant au remboursement de l'optique, une mutuelle aux garanties renforcées présente nécessairement des forfaits allant jusqu'à 800 € pour une paire de lunettes avec des verres complexes. Ce genre de complémentaire santé est avantageux pour une famille avec plusieurs membres subissant une baisse de vue.
En parallèle, cette mutuelle intègre l'ensemble des garanties conformes au panier « 100 % Santé » qui rembourse aux frais réels certains types d'équipements médicaux (lunettes, prothèses dentaires et appareils auditifs) d'une qualité limitée par la loi.
Dans ce sens, choisir une mutuelle 100 % FR est une bonne façon d'éviter toute contrainte d'ordre pécuniaire au moment de se soigner.
Néanmoins, pour affiner votre choix d'une formule assurant un reste à charge nul, il est primordial d'approfondir vos connaissances sur le mode de remboursement par la mutuelle. En effet, il est fréquent qu'un taux de 150 % soit amplement suffisant face aux dépenses médicales modérées d'un patient qui fréquente uniquement les praticiens du secteur 1.
Dans d'autres cas, obtenir un remboursement aux frais réels par la mutuelle est possible uniquement avec une formule premium affichant des taux toujours supérieurs à 350 %. C'est notamment le cas quand un patient préfère les médecins du secteur 2 sans rechigner le paiement de dépassements d'honoraires, vu que la santé n'a pas de prix et mérite de faire un bon choix de formule.
Vous pouvez vous inspirer de l'illustration ci-dessous pour savoir quelle mutuelle rembourse aux frais réels :
* part de frais laissée par la sécurité sociale après avoir appliqué ses taux sur les tarifs de base des actes médicaux reconnus par le régime de base.
Article mis à jour le 24/07/2025 | Par Mutuelles-comparateur.fr
